V prenovo s stanovanjskim kreditom

Stanovanjski krediti so pri NKBM, Sberbank, Abanki, Unicredit banki Slovenije, SKB, Hranilnici LON in v NLB namenjeni nakupu nepremičnine, gradnji nepremičnine, obnovi, izplačilu dednih deležev in deleža ob razvezi, komunalnemu opremljanju zemljišča in pridobivanju soglasji ter ostalim namenom, ki prispevajo k povečanju vrednosti nepremičnine (urejanje dvorišča, zamenjava strehe, fasade, stavbnega pohištva …). Stanovanjski krediti so dolgoročni in zato tudi cenejši, pojasnjujejo na NLB. »Ker so stanovanjski krediti namenski krediti, je cena (obrestna mera) teh za kreditojemalca ugodnejša. Prav tako kreditojemalec lahko pridobi višji znesek kredita, tudi ročnost kredita je lahko daljša (do 30 let),« so pojasnili pri NLB.

Obvezna dokumentacija

Pridobivanje kredita zahteva urejanje dokumentacije. Za pridobitev stanovanjskega kredita pri SKB, ki ga nameravate porabiti za prenovo nepremičnine, morate banki predložiti ustrezno dokumentacijo, s katero izkazujete namen porabe. Med drugim so to: računi, predračuni, gradbena pogodba in dokazilo o lastništvu nepremičnine, ki se prenavlja. Pri tem na NLB opozarjajo, da nakup pohištva ne sodi med stanovanjske namene, zato se za ta namen kreditojemalcu lahko odobri osebni kredit. »Predračun oziroma račun se mora glasiti na kreditojemalca oziroma lastnika nepremičnine. Kreditojemalcu se lahko odobri stanovanjski kredit tudi za refundacijo lastnih sredstev, ki jih je vložil v nepremičnino, kar lahko dokazuje z računi, ki jih je že poravnal izvajalcu, pri čemer račun ne sme biti starejši od 30 dni,« so pojasnili pri NLB.

Na SKB so dodali, da se kreditojemalec, ki za prenovo nepremičnine ne potrebuje visokega zneska, lahko odloči tudi za najem potrošniškega namenskega kredita. To je običajen kredit, »ki pa se namesto v gotovini porabi z nakazilom za plačilo predračuna, računa ali pogodbe. Od gotovinskega se razen v načinu porabe ne razlikuje v ničemer. Popolnoma enak kredit lahko kreditojemalec dobi tudi z gotovinskim izplačilom.« Razlika med potrošniškim namenskim in stanovanjskim kreditom je v dobi odplačevanja, obrestni meri, manj zapleteni dokumentaciji za odobritev in krajšemu obdobju črpanja. Je pa res, da so stroški odobritve potrošniškega namenskega kredita manjši od stroškov odobritve stanovanjskega.

Zavarovanje kredita

Stanovanjski kredit, namenjen prenovi nepremičnine, je zavarovan pri zavarovalnici ali s hipoteko na nepremičnini, pojasnjujejo pri Sberbank, druge pa dodajajo še poroštvo in zastavo depozita. Na NKBM je najdaljša doba odplačevanja stanovanjskega kredita 31 let, pri NLB, Abanki, Addiko Bank in Unicredit banki 30 let, pri Hranilnici Lon in Sberbank 20 let, pri SKB pa 15 let (če gre za stanovanjski kredit, namenjen prenovi).

Fiksne ali spremenljive obrestne mere

Obrestne mere so lahko fiksne ali spremenljive, njihova višina pa se spreminja glede na obliko kredita. Stanovanjski krediti so dolgoročnejši in imajo ugodnejšo obrestno mero, medtem ko imajo kratkoročnejši krediti manj ugodno. »Je pa namenski kredit načeloma ugodnejši od običajnih gotovinskih kreditov,« so pojasnili pri Hranilnici LON. Krediti z nespremenljivo obrestno mero zagotavljajo večjo stabilnost, saj se mesečna obveznost ne spreminja oziroma ostaja enaka celotno dobo odplačevanja. Spremenljiva obrestna mera pa je vezana na referenčno obrestno mero šestmesečni Euribor. »Stranki predlagamo, kaj je v danem primeru najboljša rešitev zanjo, je pa seveda njena odločitev, katero možnost bo izbrala. V primeru krajše dobe odplačevanja, je tudi veliko strank, ki se odločijo za spremenljivo obrestno mero,« so pojasnili na Hranilnici LON. Pri Sberbank stanovanjske kredite z odplačilno dobo 10 let ponujajo s fiksno obrestno mero, medtem ko imajo krediti z odplačilno dobo 30 let spremenljivo obrestno mero.

Za primerjavo različne obrestne mere pri potrošniškem namenskem in stanovanjskem kreditu na SKB ponujajo za dobo odplačevanja do 5 let (pri potrošniškem nad 3 do 5 let) fiksno obrestno mero 5,30 % (potrošniški namenski kredit) in 2,95 % (stanovanjski kredit). Spremenjliva obrestna mera pri potrošniškem namenskem kreditu je 3M EURIBOR + 4,80 %, pri stanovanjskem pa 3M EURIBOR + 2,25 %.

Enkratno črpanje ali postopno

Črpanje kredita je lahko v enkratnem znesku ali postopoma. Banka ob predložitvi računa ali predračuna nakaže denar izvajalcu. Delež denarja se lahko nakaže tudi kreditojemalcu na transakcijski račun, ki potem z njim razpolaga sam. Ob tem smo banke še vprašali, ali preverjajo, če je kreditojemalec denar res porabil za prenovo nepremičnine. Na SKB so pojasnili, da pri potrošniških namenskih kreditih ne preverjajo, v kakšne namene je kreditojemalec porabil sredstva, pri stanovanjskemu kreditu pa se zaveže, da bo sredstva porabil namensko. »V primeru, da banka ugotovi nenamensko porabo kredita, lahko odstopi od kreditne pogodbe,« so pojasnili na SKB. Pri Hranilnici LON so pojasnili, da v izjemnih primerih od kreditojemalca lahko zahtevajo slike, naknadno izdane račune itd., a nadzor načeloma opuščajo, ker so preobremenjeni. Pri NKBM mora kreditojemalec banki dostaviti ustrezna dokazila o izvedenih delih. Pri Sberbank pojasnjujejo, da se naknadno lahko odločijo za preverjanje izvedenih del. Pri Abanki ne preverjajo, ali so bila dela izvedena, razen, če je v kreditni pogodbi dogovorjeno, da kreditojemalec po koncu investicije predloži novo cenitev nepremičnine. »V skladu s kreditno pogodbo ima banka pravico do vpogleda v obnovitvena dela. Po potrebi zahtevamo slike nepremičnine pred in po končanem delu in tudi kopije plačanih računov v primeru, ko banka ni izvedla direktnega nakazilu izvajalcu gradbenih del,« so pojasnili na Unicredit banki Slovenije.