Potresno zavarovanje nepremičnin: Izplačana bo gradbena, ne tržna vrednost

V zavarovalnicah zatrjujejo, da bi ob pravilno sklenjenem zavarovanju izplačana zavarovalnina morala zadoščati tako za popotresno sanacijo hiše kot gradnjo nove, če bi bila stara uničena.

Najbrž je eno glavnih vprašanj, ki si ga za­stavi vsak zavarovanec, kolikšna bi bila real­na vrednost izplačane odškodnine za škodo, nastalo ob potresu. V Zavarovalnici Sava so nam povedali, da je pri odgovoru na to vprašanje treba upoštevati tri dejavnike: ali je zavarovanje sklenjeno za t. i. novo vrednost, ali je bila za zavarovanje objekta izbrana/upoštevana ustrezna zavarovalna vsota in kolikšna je bila izbrana franšiza.

Pri zavarovanju za novo vrednost se zavarovalnina določi glede na novo vrednost zavarovane stvari ob nastopu zavarovalnega primera brez upoštevanja amortizacije, ki pomeni zmanjšanje ekonomske vrednosti sredstev zaradi uporabe, obrabe ali zastarelosti. Pri zavarovalni vsoti je pomembno, da je čim bolj enaka stvarni, objektivni vrednosti zavarovanega predmeta, izbrana franšiza (soudeležba zavarovanca) pa je pogodbeno določen znesek, ki ga pri poravnavi škode zavarovalnica v vsakem primeru odbije od izplačila. Praviloma lahko zavarovanec izbira odstotek izbrane franšize (2, 5 ali 10 odstotkov), ki se veže na zavarovalno vsoto objekta.

PREBERITE ŠE: POTRESNO VARNA LESENA GRADNJA

Poleg naštetega je treba vedeti, da se nepremičnine zavarujejo na gradbeno vrednost in ne tržno vrednost, kakor zmotno misli veliko ljudi. »Podlaga za določanje gradbenih vrednosti so gradbeni standardi, pri čemer upoštevamo tudi vrsto gradnje in kakovost vgrajenih materialov ter starost objekta,« pojasnjuje Lea Cimperman Acman, vodja odnosov z javnostjo v Zavarovalnici Generali.

Pomembno je, da je nepremičnina za primer potresa zavarovana na novo vrednost in da se zavarovalna vsota približa stvarni. FOTO: Blaž Močnik Foto:

Z ustreznim kritjem so poravnani tudi neposredni stroški

V primeru uničenja oziroma porušitve zavarovanega objekta bi zavarovalnica po njenih navedbah izplačala zavarovalnino v višini zavarovalne vrednosti, a največ do višine zavarovalne vsote. »Pri ustrezno sklenjenem zavarovanju bi ta vsekakor morala zadoščati za ponovno postavitev objekta. V primeru delne poškodbe zavarovanega objekta pa bi zavarovalnina krila stroške, potrebne za povrnitev objekta v stanje pred potresom,« poudarja. Dodaja, da bi ob izbiri ustreznih dodatnih kritij zavarovanec imel krite tudi druge, neposredne stroške, kot so na primer stroški čiščenja kraja zavarovanja in stroški odvoza poškodovanih delov. Če objekt zaradi poškodb ni primeren za bivanje, bi stranka Zavarovalnice Generali za čas sanacije in do največ enega leta imela povrnjene tudi stroške najema nadomestnega stanovanja.

V Zavarovalnici Triglav lahko zavarovalci sklenejo potresno zavarovanje kot razširitev kateregakoli paketnega zavarovanja za dom, velja pa za stanovanjsko hišo ter samostoječo garažo in premičnine v njih. Potresno zavarovanje lahko sklenejo tudi kot dodatno posamično zavarovanje, če že imajo sklenjeno požarno zavarovanje ali zavarovanje stanovanjske opreme.

V kolikšni meri bi zavarovanje krilo škodo zaradi potresa, je odvisno od tega, za kakšno zavarovalno vsoto je sklenjeno. »Če se stranka odloči za potresno zavarovanje kot posamično zavarovanje, zavarovalno vsoto določi sama, pri čemer svetujemo, da zavarovalna vsota ustreza celotni vredno­sti zavarovane stvari. Če, denimo, gradbena vrednost hiše znaša 150.000 evrov, naj tudi zavarovalna vsota ustreza tej vrednosti,« poudari Luka Pušnik, direktor službe za korporativno komuniciranje v Zavarovalnici Triglav. Drugače je po njegovih besedah pri razširitvi paketnega zavarovanja za dom s potresnim zavarovanjem. Pri tem je zavarovalnica že določila zavarovalno vsoto, ki ustreza večini nepremičnin v Sloveniji, in jo preračuna na površino nepremičnine. Premija za potresno zavarovanje se tako izračuna na podlagi bruto površine stanovanjske hiše in neto površine stanovanja. Višina kritja je navzgor omejena z limitom kritja, ki znaša 356.000 evrov za zavarovanje nepremičnin in 61.100 evrov za zavarovanje premičnin, če ni dogovorjeno drugače.

PREBERITE ŠE: POTRESNO VARNA GRADNJA: ZA REKONSTRUIRANO HIŠO VELJAJO ENAKI STANDARDI KOT ZA NOVOGRADNJO

S kakšnim zavarovanjem do popotresne sanacije hiše?
Po navedbah Mateja Rožiča, vodje marketinga v Merkur zavarovalnici, bo zavarovanje zadostovalo za popotresno sanacijo hiše, če je zavarovalna vsota enaka vrednosti zavarovanega premoženja. Če je gradbena vrednost objekta višja od zavarovalne vsote, bo obračunana prenizka premija. Povedano nekoliko konkretneje: zavarovanec svojo hišo s površino 150 kvadratnih metrov zavaruje za sto kvadratnih metrov. Če predpostavimo, da je celotna hiša namenjena stanovanjskim površinam, je njena gradbena vrednost 900 evrov/kvadratni meter × 150 kvadratnih metrov, kar nanese 135.000 evrov. V primeru, da bi bila zavarovalna vsota le 90.000 evrov (900 evrov/kvadratni meter × 100 kvadratnih metrov), bi to pomenilo podzavarovanje za 34 odstotkov. Vsako izplačilo delne škode bi se obračunalo v enakem razmerju – izplačilo bi bilo znižano za 34 odstotkov.

Etažno lastnino lahko zavarujemo enako kot stanovanjsko hišo

V vseh zavarovalnicah, s katerimi smo se pogovarjali (Zavarovalnica Triglav, Zavarovalnica Generali, Zavarovalnica Sava, Merkur zavarovalnica), pravijo, da lahko last­niki stanovanj sklenejo zavarovanje svoje etažne lastnine za nevarnost potresa enako kot za stanovanjsko hišo. Čeprav upravnik stanovanjskega bloka običajno uredi zavarovanje celotne zgradbe – najbolj pogosto je to zavarovanje temeljnih nevarnosti, kot so požar, strela, eksplozija, vihar, toča in druge –, lahko etažni lastniki svoje premoženje in premoženjske interese dodatno zavarujejo, pri čemer vključijo nevarnosti, med katere spada tudi potres.

»Če potresnega zavarovanja ni uredil upravnik za celoten objekt, lahko stranka to naredi s paketnim zavarovanjem za dom ali ga priključi požarnemu zavarovanju. V okviru paketnega zavarovanja za dom, ki ga sklene etažni lastnik, je zagotovljeno zavarovalno kritje, ki se nanaša na škodo na objektu in etažni lastnini, kar pomeni, da je v pripadajočem deležu krita tudi škoda posameznika na skupnih delih oziroma prostorih. Če bi nastala škoda zaradi potresa in bi imel zavarovanec sklenjeno potresno zavarovanje, celotna stavba pa ne bi bila potresno zavarovana, bi zavarovanec tako dobil zavarovalnino tudi za škodo svojega deleža skupnih prostorov,« pojasnjuje Luka Pušnik iz Zavarovalnice Triglav.

Za starejše stavbe so premije višje

Zavarovalnice so pripravljene zavarovati tudi stare hiše, ki niso grajene protipotresno. Je pa premija za stavbe, ki so grajene pred letom 1965, v tem primeru ustrezno višja. Potresnega zavarovanja praviloma ni mogoče skleniti za nedokončane ali poškodovane stavbe. Ker zavarovalnice t. i. premoženjska zavarovanja, med katera uvrščajo tudi zavarovanje nepremičnin, rada sklepajo paketno, je seveda dobro vedeti, ali je potresno zavarovanje del paketnega zavarovanja ali je na voljo le samostojno. Kako imajo to vprašanje urejeno pri zavarovalnicah, s katerimi smo se pogovarjali? Zgolj potresnega zavarovanja, brez osnovnih požarnih nevarnosti, ni mogoče skleniti v nobeni od omenjenih. »Pri naši zavarovalnici ponujamo strankam tri različne pakete kritij z različnimi limiti in obsegi kritij. Paketi so zasnovani tako, da stranki zagotavljajo optimalno varnost, hkrati pa je vse mogoče obogatiti z dodatnimi kritji in višjimi limiti. V nobenem od naštetih paketov potres ni vključen samodejno, je pa mogoče to zavarovanje vključiti v vsakega od njih,« pravi Lea Cimperman Acman. »Za sklenitev potresnega zavarovanja mora imeti zavarovalec osnovno zavarovanje, h kateremu lahko doda potresno zavarovanje oziroma polico razširi na nevarnost potresa. Prva možnost je, da ima sklenjeno eno od naslednjih zavarovanj: požarno zavarovanje ali/in zavarovanje stanovanjske opreme, h kateremu doda potresno zavarovanje. Druga možnost je, da razširi polico paketnega zavarovanja za dom (katerikoli paket) še na nevarnost potresa,« navaja Luka Pušnik.

PREBERITE ŠE: LESENE HIŠE SO V POTRESU MANJ POŠKODOVANE KOT ZIDANE